避免財務的危機 -- 蔡幸昇 牧師

寫作於2006.09.17
作　　者: 蔡幸昇 牧師

各位弟兄姊妹大家平安。今天我們生活在一個速食的時代，很多人不僅想要快速的走出他的負債，也想要急速的發財。而在教會裡，很可惜的，有一些基督徒在作財務決定的時候，不懂得先尋求上帝的智慧和旨意，也忘了要倚靠上帝的智慧來管理錢財，除非他們身陷債務的危機，或是面對了很大的絕望，才會尋求上帝。在今天早上我覺得上帝的話對每一個人而言都是好消息。在真理裡面，如果我們對聖經的話語不妥協、不打折，就能夠用真理來改變所有不好的事實，包括負債、缺乏和貧窮。現在的社會，越來越多的人喜歡虛榮、喜歡名牌、喜歡跟隨潮流，所以就出現了所謂的卡奴，卡奴就是指連信用卡最低的繳款金額都繳不出來的人。根據金管會的統計，到2005年的8月底，卡奴的人數是四十萬人，過去的五年間，台灣平均每個人的所得增加不到一萬五千元新台幣，但是個人消費性的債務，卻增加了七萬元，這代表了我們的收入成長有限，但是人們卻很敢於花錢；根據天下雜誌2005年7月1日的報導，台灣平均每個家庭背負的消費債，大約是七十八萬新台幣，這還不包括你的房貸數字。單是電視購物頻道，台灣人民的消費就可以撐起一千億的市場，你會發現除了東森、富邦外，現在有更多的人投入這個市場。許多的電視節目和雜誌，都在教人如何的消費娛樂，甚至鼓勵你欠債來消費，媒體各式各樣的廣告，也二十四小時的刺激著人們的消費慾望，使消費不再是為了需要，而是為了想要 (Not for the need, but for want.)。電視、網路等媒體都不斷的想要告訴大家：「你今天先享受，以後再還錢。」這樣的結果，慢慢的使台灣幾乎成為一個人人要負債的國家。我相信大多數的人面對財務的壓力，也會帶來許多連鎖的反應，引起了更多的焦慮、疾病以及很多關係的破壞，婚姻、親情都禁不起財務崩潰的攻擊，打開報紙媒體，每天都可以看到這樣的消息，甚至有親生父母殺死了一家五口，而且最大的孩子已經要上大學，在財務危機中，常常看到陪葬、自殺或他殺對家庭的毀滅，真值得我們來深思。

所羅門王是這世界上最有智慧的人，他寫下了箴言這本智慧文學。他本身也是極為富有的人，現在我們一起來探討他對錢財的看法，我整理了五項讓我們能夠得到財務自由的信仰原則，避免我們再一次陷入整個財務上的危機。

一、養成記錄的習慣

箴言第二十七章23～24節提到：「你要清楚知道你羊群的景況，專心照料你的牛群。因為財富不是永恆的，冠冕也不能存到萬代。」在所羅門王的時代，有許多人擁有很多牲畜牛羊的財富，對一個牧羊人來說，他們的資產脫離不了牛羊牲畜。所以這段聖經提醒我們，你要清楚詳細的知道，你羊群的景況。換句話說，就是要去了解你的資產，要清楚它們到底跑到哪裡去了，牧羊人應該知道他的牛羊牲畜在哪裡。從紀錄著手，就開始可以避免財務上的危機。你是否也曾感慨的說：「咦，奇怪？我真的不曉得我的錢花到哪裡去了？」要把財務弄清楚，就要實際的面對它，如果你始終不清楚自己的錢財用到哪裡去，那你應當要警惕自己、提醒自己說：「無知，加上容易申請到的信用卡、現金卡，等於是災難。」箴言第二十三章23節記載：「真理、智慧、學問、見識都值得你去買，千萬不可賣。」但是今天很多人，卻將真理、智慧、學問、見識都出賣了，不只出賣了自己，也出賣了靈魂。你要知道錢財到底去哪裡了，有四件事情值得你需要知道且要明瞭的：第一，我需要知道我有多少錢；第二，我需要知道我自己欠了多少錢；第三，我需要知道我能賺多少錢；第四，我需要知道我的錢跑到哪裡去，寫下來並且作成記錄的檔案。很多人會說：「牧師，你講這個我知道啦，可是我真的很忙，沒有時間作紀錄。」但是我請問你，你有沒有時間為了錢來擔憂和煩惱呢？如果有，那就用你擔憂的時間寫下來，這可以減少你的擔憂，所以第一個原則很簡單，就是保持良好的財務記錄。

二、規劃自己的花費

第二點要分享的是規劃自己的花費。箴言第二十一章5節這樣說：「殷勤人的籌劃，必使他獲利；行事急躁的，必致貧窮。」弟兄姊妹，財務是否能夠得到自由，不是決定於你能賺多少，而是決定於你如何的花錢，如果你要從負債中脫身，那你必須要仔細的、好好的規劃自己整個的開銷和花費。這節聖經提到：「行事急躁的，必致貧窮。」現代中文譯本決定版翻譯成：「行為衝動的人貧苦」，行事急躁、行為衝動，這代表了什麼？代表了他沒有仔細的規劃，常常憑著一時的衝動，去處理他的錢財，花錢在購物的行為上，帶來很多的後遺症和苦果。每一種商品的廣告，都在催促著你，立刻買下它，這種最有效的促銷策略，就叫作「打折、優惠、跳樓大拍賣。」很多人一直無法抵擋這些折扣拍賣及減價狂售的誘惑，心裡似乎有一股衝動說：「哇，我現在不買何時買呢？我現在必須買下來，否則折扣期一過就沒了，這樣我可以省下不少錢，現在不買，以後再買就貴了。」完全不管你是否真的需要這些東西，很多人買了後悔；甚至半年後一看，連包裝都還沒拆呢！箴言第二十一章20節說：「智慧人的居所中，積存著珍貴的財物和油，可是愚昧的人卻把他所有的揮霍耗盡。」這說明了明智人過著富足舒適的生活，愚昧人因著任意揮霍而家產蕩然。所以你要怎樣打破購買的衝動，或者是在處理金錢的急躁上如何做呢？答案是：你必須要有所預算。預算的好處就是告訴我們錢要花在哪裡。這樣做是很實際的，神的話(聖經)也一直都是很實際的，祂不只要我們保持良好的紀錄也規劃自己的開銷和花費，你能夠作出一個預算，就能夠幫助你開源節流。如果你已經結婚的，其實你的負擔和壓力是很多的，你要顧慮到的事情更是繁瑣，所以你要更成熟的運用你的錢財；如果你還是未婚，那你必須要為自己前面的路而有所規劃。當你作預算的時候，你要禱告、尋求上帝、尋求智慧，而且按照聖經理財的話語，去管理上帝給你做一個管家的職責。

三、替未來適當儲蓄

替未來適當的儲蓄。基督徒都是有智慧的，因為箴言教導我們：「敬畏耶和華是智慧的開端。」你敬畏神嗎？相反的，愚拙的人賺多少花多少，不懂得為未來作適當的儲蓄，箴言第十三章11節這樣說：「不勞而獲的財物，瞬息耗盡；勤勞累積的財富，日日增加。」累積是什麼意思？就是儲蓄。你可以立下一些儲蓄的目標、花費的方針及給予的方向，這樣，你將會清楚的知道，你的錢要花到哪裡去。我們的上一代父母、祖父母那一輩，他們都拼命殷勤的工作，也努力的存錢。所以台灣在過去的年代，儲蓄率是非常高的，經濟上能夠穩定的成長，因為藏富於民。但想想看，今日你將多少的錢放在儲蓄裡面？我們的下一代，他們熱衷於花費，強調流行名牌，甚至借錢貸款也要去享受，再這樣下去，結果會如何，頗令人擔憂，也值得我們警惕和深思。箴言六章整章非常有意思，它告訴我們，去看看螞蟻吧！6～8節說：「懶惰的人啊，你去看看螞蟻，察看牠們所行的，就可以得著智慧。螞蟻沒有元帥、沒有官長、也沒有統治者，尚且在夏天預備食物，在收割的時候就積聚糧食。」螞蟻牠們除了勤勞以外，也知如何在儲備糧食，準備過冬，替未來適當的儲蓄，是一個良好的生活原則。但不代表你一定要替未來賺個足夠，才能完全的滿足。在路加福音第十二章16～21節，主耶穌也作了一個比喻，祂主要的目的，是要叫我們避免進入另外一個極端：完全不為未來儲蓄著想，也是一個極端；但是斤斤計較的一直為未來在綢繆，而忘了上帝交代的，更是另外一個極端。有錢的人正在為自己蓋一間更大的倉庫，為自己積存更多的財富，但是上帝卻告訴他說：「愚昧人啊，我今晚取了你的靈魂，那些要做什麼呢？」儲蓄的目的，不單單是為自己，也是替未來的需要來作預備，這種需要可能是為自己，可能是為別人的，更重要的是為上帝國度的需要來預備，上帝必供應我們一切所需，祂告訴我們：「你看看天上的飛鳥，地上的花，牠們沒有栽種也沒有紡織，但是神尚且供應它們，何況你們都是神所愛的。」上帝供應我們，我們就憑著信心來生活，而不是憑著存款多少、儲蓄多少來過活，我這樣說，就是要提醒我們，優先的態度。這樣的信心，能成為我們整個人，照著主的法則去生活的態度，這是最重要的生活根基。我們要替未來作適當的儲蓄，知道我們所儲蓄的是為了什麼，這樣就能夠很自由釋放，不會陷入成為一個守財奴。

四、讓自己知足常樂

第四點，讓自己知足常樂。今天社會的價值觀，不斷的在灌輸我們一種觀念：「我擁有越多，我就會越快樂。」不滿足於我們現在擁有的，想要的越多，但是真得會更快樂嗎？這個觀念是不是正確呢？你可以想想看，擁有最多錢的人，他是不是最快樂的呢？事實上並不是如此。你的慾望永遠無法勝過你的收入，所以很多人就只好不斷的去賺、不斷的去奪、不斷的去拿，而且還不管它的來源是否正當。過去這幾個禮拜，台灣陷入很大的一個困境，大家普遍的會思考到，好像這個社會生病了，不同型式的貪，不同型式的腐化，都氾濫在這個社會裡。很多人會問，譬如說趙建銘他所擁有的，比你我的收入都還要多吧！但我相信，現在的他可能不太快樂，甚至充滿擔憂與懊悔，我不知道他心裡有沒有埋怨。希伯來書第十三章5節說：「不要貪慕錢財，要滿足於自己所有的，因為上帝說過：我不離開你，永不丟棄你。」每一個基督徒要感謝上帝所賞賜給我們的一切，更要以現在所擁有的，成為你心裡的滿足，這樣你就不致於常常被外在的引誘而動搖，去做一些不必要的冒險，知足才是最大的喜樂。如果你每天忙於賺取，企圖擁有更多，以致你沒有時間享受你所擁有的幸福，這也是枉然，很多人會辯解：「不是啦，我不是為自己啦，我要賺得更多，是為了讓我的家人可以過更好的生活，讓我的兒女受更好的教育。」但是很多的人，忙忙碌碌的過了一生，回過頭來，他的妻子、兒女是否更幸福呢？孩子們所需要的不是這些，也不在乎擁有更多的物質或財富，他們需要的是你的愛和時間，需要你在他們的身邊，多陪伴他們成長，一起享受已經擁有的幸福。提摩太前書第六章6～8節說：「其實敬虔而又知足，就是得最大利的途徑，因為我們沒有帶什麼來到世上來，也不能帶什麼離去，只要有衣有食我們就應當知足。」第10節接著說：「因為貪財是萬惡的根源，有人貪愛錢財就被引誘離開了真道，用了許多的痛苦把自己給刺透。」弟兄姊妹，敬虔加上知足的心，就是讓你得利的最佳途徑，我們赤身露體沒有帶什麼來到這世界，有一天也要赤身歸回，耶和華的名是應當稱頌的，因既然不能帶什麼離開，我們就應該把握和抓住現在所擁有的一切，珍惜、感恩和知足。

五、凡事以神為優先

第五點，凡事要以神為優先。馬太福音第六章31～33節，主耶穌告訴我們：「所以不要為我們能夠吃什麼，喝什麼，或穿什麼操心，這些事是不信的人所追逐的，你們的天父知道你們需要這一切的東西，你們先要追求上帝主權的實現，遵行祂的旨意，祂就會把這一切都供應給你們。」先求神的國和祂的義，其它的都要加給你。耶穌為我們帶來了一個重大的生活革命，祂說你不必像還未信上帝的人一樣，他們的一生為了衣食而忙碌煩憂，如果你的生命是以上帝為優先，凡事追求上帝的旨意，彰顯上帝的公義，讓上帝居首位的生活原則。這是我要說的最後一點，也是最重要的原則。如果你要上帝賜福，你就要將祂放在優先的地位；上帝將要祝福你的家庭、祝福你的事業工作、祝福你的財物。好好運用你的時間恩賜，以上帝作為你的優先順序，不論在任何事情上面，將祂擺在你生命中最優先的位置，上帝必將祂的應允賜福給你。

上帝是真神，箴言第三章9～10節記載說：「你要把你的財物和一切初熟的農作物，敬奉耶和華，這樣你的倉庫就必充滿有餘，你的酒池必盈溢新酒。」什麼是初熟的果實？什麼是初熟的農作物？那就是以神為優先的時候，你所得到收入的第一部份，百分之十、十分之一，首先拿來給上帝，分別為聖這是上帝所喜悅的。你不需要偷竊了上帝的財物，剛才司會讀到十誡裡面說：「不可偷盜」，很多人以為偷盜是偷別人的錢財，更嚴重的是，常常偷取了上帝的錢財。弟兄姊妹，你要用一顆感恩的心獻上，那表示我信任上帝，我相信祂會照顧我的未來，今天我在這裡特別強調優先的觀念，凡事尊主為大，主耶穌不是也這樣告訴我們嗎？「凱撒的應當歸給凱撒，上帝的應該歸給上帝。」（太22：21）屬世的歸於世界，但是屬神的你要優先分別歸給神，當我們將屬上帝的完全歸給上帝，分別出來，因為這是初熟的果實，以此來尊敬我們的上帝。申命記第二十八章2～3節這樣記載說：「如果你聽從耶和華你上帝的話，以下這一切的福氣必臨到你的身上，你在城裡必蒙福，在田裡也必蒙福。」不論你走到哪裡，你是一個蒙福的人，上帝的原則在歷代以前就立下，若有人專心願意遵行上帝的話，那麼上帝所賜的福，必定不離開他，一生都跟隨著他。感謝主，一個基督徒必須要從上帝的話得著恩典和祝福，你要把上帝放在你生命的首位，讓上帝的祝福隨處跟隨你。在時間上讓上帝居首位，把敬拜祂的時間優先分別出來；在錢財上也讓上帝居首位，把你收入的十分之一奉獻給神，這樣你將經歷上帝豐富的賜福，祂也將釋放你財務上的擔憂和危機，神的心意是讓你富足，而不帶著憂慮。我們一起低頭禱告。

「天父上帝我們滿心感謝讚美祢，因為祢是一切萬有富足的神，天地萬物都是祢的，祢也是調動萬有的主，求祢大大的打開天上的窗戶，傾福於所有的弟兄姊妹，當我們在耶穌基督裡面，成為一個富足的人時，我們相信祢的心意是要我們尊主為大，因為祢才是我們的主、我們的神。我們不願意成為金錢的奴隸，求祢幫助我們的弟兄姊妹，脫離所有的貧困，或者是虧負，謝謝主聽我們的禱告，奉耶穌基督的名求，阿們！」