理財的第一個步驟：記帳
每一天將自己的花費紀錄下來，充分掌握自己的收支情形，如果能分類更好，就可以充分掌握自己支出的流向。對於自己的支出行為有所了解以後，然後設定每月支出的計畫。例如，原來每月支出 50,000元, 知道這樣的支出無法存錢，那就直接設定支出上限，嚴格控制自己的支出，讓自己每月都有結餘。
首先要做的，是將奉獻的部分分別出來。十一奉獻是上帝的命令，也是基督徒的責任。「你們要把十分之一的全數送到聖殿，使聖殿裏有豐富的食物。我是上主─萬軍的統帥；試試我，你們就會看見我打開天上的窗戶，把各樣好東西豐豐富富地傾倒給你們。」(瑪 3:10)。雖然奉獻心態上不甚恰當，上帝還是容許期待回報心理的人將十一奉獻交到上帝的倉庫，也就是教會以及教會機構裏。我們在做記帳的時候，應該先把這份支出優先列出，以便準時奉獻。
若是每隔一段期間就有大筆支出，例如每7年買一台車, 每兩年出國旅遊等，要將這些預算當作支出，平均分配到每個月的汽車專戶或是旅遊專戶上，避免未來要使用大筆支出時動用儲蓄額度。
另外, 有家庭的人要依照負債的多寡購買保險。所謂負債多寡，是指若自己萬一不幸太早去世，少了一人賺錢，另一半的財務負擔會加重，那麼要留多少給家人才能降低他們的負擔，這些金額就是負債。另外，生重病的醫療費用很高，健保有時不能幾付，若要在生病時有比較好的醫療品質，重症醫療顯也是不可缺的保險，不要因為自己生病使家人陷入財務絕境，這是對家人負責的表現。將所有負債算出來，與保險人員討論，得出來的保費除以12個月，也要列入固定開支的一部分，應先記錄支出，將金額併入保險專戶。
年度所得稅也是一項高額支出，雖然有一部分稅款已經預先扣繳，有些人還是到了年底要在補繳一大筆錢，這時可以參考去年補交金額除以12, 當作每月固定提撥的稅款專戶。
請記住以下公式
收入= 奉獻 +保費 +稅款 +汽車專戶 +房貸專戶 +旅遊專戶 +一般支出 +結餘
除了你考慮終身不買車, 汽車專戶可以為零以外，其餘的欄位應有一定的數字，如無結餘，就要重新思考應該降低哪些支出來強迫自己有結餘。
理財的第二步驟：強迫儲蓄
紀律是理財重要的成功關鍵。每月的薪資你可以選擇先花費再儲蓄，也可以強迫先提撥一定的金額儲蓄再決定支出。注意，前者與月光族(每月花光光)只有一線之隔，嚴重的甚至城成為卡奴。
理財方面，有一個「七二法則」，意思是本金增長一倍的時間為 72 除以年利率。以現金卡為例, 它的年利率為 18.25%, 如果你向銀行使用現金卡借 10萬元，只要經過 72/18.5 = 4 年的時間，你欠銀行的錢連本帶利變成 20萬。同樣的，如果你存10 萬到一個長期利潤 12%的基金，那麼經過 72/12 = 6 年後, 你的投資連本帶利約為 20萬，再過第二個 6年, 就成了 40萬，以此類推。可見，年輕時的儲蓄有多麼重要。
要強迫儲蓄實在不是一件容易的事。因為社會上有太多的消費陷阱，引誘大家來消費。茲舉例如下：
廣告：行銷 ( marketing) 專家透過嚴謹的科學方法，找到他們產品的潛在消費者，知道這些消費者的背景，收入，使用產品的習慣，動機，與期待。然後使用能夠吸引消費者的訊息，透過廣告的方式，暗示消費者購買他們的產品就可以得到期望的滿足。例如，期待不受約束的年輕人吸萬寶路香菸( Marlboro ), 因為他們認同那個牛仔廣告。期待天天見面的情侶會一同去買威寶3G手機，因為他們認同在睡前依然與情侶卿卿我我的廣告，然後將支出花在影像電話上。廣告手法因為產品特色與消費者期待的滿足方式，至少可以分為 40種以上的廣告策略。一般人若不小心，就會被五花十色的廣告所誘惑，衝動的去買東西來滿足被廣告挑起的慾望。
分期付款消費：現金卡、信用卡之最低腳款額度，以及分期付款的商品會使我們輕易的購買產品，而疏忽了預算儲蓄的重要。房屋貸款是現代人必要的分期付款支出，但是仍要盡量降低貸款金額，提前還清以便脫離財務受困於人的情境。除了房屋貸款之外，其他會貶值折舊的東西，例如汽車，電器，電腦等盡量存足現金之後再購買比較能夠控制預算。
知道了「七二法則」與消費陷阱之後，最後就是紀律，除非你能夠開源，否則節流式的控制支出是儲蓄的唯一方法。到底每月要儲蓄多少才夠？這個問題因人而異。你想住在哪些社區，當地房價多少？你想開甚樣的車子，或是騎自行車，或乘公車等交通花費。每年打算花多少錢從事娛樂？小孩的教育預算要編列多少？他們的出國進修或結婚要不要幫忙？離你退休的日子還有多久，你想要退休後每個月有多少預算可以花用？年老時要不要請人看護？每月要花多少？打算請多久？
還有, 借錢給朋友或拿老本幫助子女創業都必須有個打算，就是這些錢會一去不返。除非不會影響到老年生活，否則這些都是理財大忌。
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