2007年12月11日

初信造就班 10-9 基督徒的工作金錢觀

理財的第三步驟:保守性理財

當你嚴格的、有紀律的執行第二個步驟,你就會開始每月有結餘。可以選擇合適的理財工具來為自己規劃人生。

所有的理財工具都有一定的利潤與風險。一般而言,愈高利潤的理財方式伴隨著愈高的風險。每一個人承受的風險也因著他的年齡,個性,金融專業能力而有所不同。對於一般未受過金融專業訓練的人,應該先從保守性的理財工具,例如定期存款, 儲蓄險、買房出租等風險較低的理財方式開始較為合適。而積極性的投資行為,例如共同基金(ETF),,購買單一公司股票(包含未上市股票),期貨,選擇權等高風險的金融工具,除了共同基金之外,其他的投資工具,非具備有專業知識不要介入。以交通工具來比喻,保守型理財就像騎腳踏車,車速雖慢,但是不用執照,安全性高。而積極性投資行為,購買單一公司股票就像開車上高速公路,駕駛應該要有一般執照才可以上路,車速較快,風險也漸高。期貨,選擇權就像開飛機,必須具備成功特質,經過嚴格訓練才可進入此一市場。

先談保險,一個家庭應該買多少保險才恰當,前面提到要根據自己的負債來買保險。例如新婚夫婦,負擔不重,可以考慮不需要買太多保險,但是如果第一個孩子出世了,父母對孩子都有責任撫養他們長大,這時孩子對父母就是一個財務上的負債,我們就要計算,如果自己發生意外,應該有多少的保險理賠對家庭才算是負責任。同樣的,若買了一間 1000萬的房子,貸款 800萬,那麼我們就必須考慮,若自己發生意外,家人需要多少的財務支援才不致於陷入無殼蝸牛一族。另外一個考慮,就是你願意負擔家庭責任多久的期間,例如,你希望孩子還小的時候,負擔較重,等他們長大,就由他們負擔自己的責任,這時你可以考慮20年定期壽險,保險公司只負責20年的風險責任,因此定期壽險的保費約為終身壽險的 1/3。所謂的終身壽險是指無論年紀多大,自己去世之後,家人總是可以領到一筆保險金,這樣的保險保費就要比定期壽險高3倍。

保險公司有時會建議保費規劃方式,可以參考保險的「雙十定律」,意思是保險總額為家庭年收入的十倍,而總保費為家庭收入的百分之十較恰當。但是這種算法比較沒有彈性,但不失為簡單明確的方法。

另外,房屋貸款方面,一般銀行會以房貸費用不超過家庭年收入的 1/3為指標。因此,現代夫妻應要有計畫的先從租屋或是擁有二人快樂小窩開始,然後因家庭收入的增加而逐漸換屋,由小而大,由郊區而市區。這樣的規劃,會使家庭的財務壓力降低很多。千萬不要一開始就希望住市區的大房子,這樣的夫妻若沒有父母幫忙,終生成為屋奴的大有人在。

理財的第四步驟:積極性投資

所謂積極性投資,包含共同基金,單一股票,期貨,選擇權等風險性較高的金融產品。對金融產品不熟悉的人最好指投入共同基金。因為風險性較高,我們的資產到底要分配多少比例放在積極性的投資才好?一般的建議是(100 - 年齡),意思是年紀愈輕,承受風險的能力愈強,例如 30歲的人大概可以考慮資產的 70%作為投資,30%儲蓄(銀行定存)50歲的人就要投資儲蓄比例各半。

理財工具的知識,又稱理財IQ,你越鍛練,就越能有把握。但是,除非你非常的專業,可以獨立作業,千萬不要為了投資而放棄工作。否則一旦投資失利,兩頭落空,人生將非常悽慘。

除了理財IQ之外,也要培養理財EQ。所謂的理財EQ,就是要理性冷靜,投資決策不因市場起伏而任意改變。尤其是當你投入風險比較高的市場,例如股票,期貨市場時,市場很熱絡時,能夠控制情緒,盲目衝動去投資。當市場低迷時,又知道要進場撿便宜貨,大膽投資。所謂「賤取如珠玉,貴出如蹕屣」,有一些分析工具 (例如週 KD指標) 可以指出市場是過熱還是低迷,幫助我們學習正確的理財EQ。風險比較低的理財工具如定期存款,投資型保單,買房屋出租等就比較不需要理財EQ如果報紙、電視報導對你的投資決策影響很大,尤其喜歡打聽小道消息的人,通常理財EQ. 都不太好,建議要避開風險較高的投資工具

我們善於管理金錢對上帝而言是很重要的。「如果你們在處理今世的錢財上靠不住,誰又會把那真實的財富付託你們呢( 16:11),理財需要紀律,不善理財的人通常也是沒有紀律。理財不是投資,單純的節儉儲蓄也是一種理財。不善理財的人在上帝眼中也是靠不住的。在上帝眼中,最大的資產是甚麼?是人。期盼我們從自己的理財做起,成為靠的住的工人,上帝將會托付更多人給你照顧。

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1 意見:

Anonymous 提到...

信澤長老你好:

最近想為初信者釐清一些觀念,在網路上看到你所提供完整的資料。閱讀後深得我心。
很高興在這速成彎曲的世代,有如此完整堅固的文字提供。我想將資料集結成電子檔,並與陪讀的初信者分享。
謝謝你,願神祝福你的事工 Janet