2006年9月17日

避免財務的危機 -- 蔡幸昇 牧師

寫作於2006.09.17
作  者: 蔡幸昇 牧師

各位弟兄姊妹大家平安。今天我們生活在一個速食的時代,很多人不僅想要快速的走出他的負債,也想要急速的發財。而在教會裡,很可惜的,有一些基督徒在作財務決定的時候,不懂得先尋求上帝的智慧和旨意,也忘了要倚靠上帝的智慧來管理錢財,除非他們身陷債務的危機,或是面對了很大的絕望,才會尋求上帝。在今天早上我覺得上帝的話對每一個人而言都是好消息。在真理裡面,如果我們對聖經的話語不妥協、不打折,就能夠用真理來改變所有不好的事實,包括負債、缺乏和貧窮。現在的社會,越來越多的人喜歡虛榮、喜歡名牌、喜歡跟隨潮流,所以就出現了所謂的卡奴,卡奴就是指連信用卡最低的繳款金額都繳不出來的人。根據金管會的統計,到2005年的8月底,卡奴的人數是四十萬人,過去的五年間,台灣平均每個人的所得增加不到一萬五千元新台幣,但是個人消費性的債務,卻增加了七萬元,這代表了我們的收入成長有限,但是人們卻很敢於花錢;根據天下雜誌2005年7月1日的報導,台灣平均每個家庭背負的消費債,大約是七十八萬新台幣,這還不包括你的房貸數字。單是電視購物頻道,台灣人民的消費就可以撐起一千億的市場,你會發現除了東森、富邦外,現在有更多的人投入這個市場。許多的電視節目和雜誌,都在教人如何的消費娛樂,甚至鼓勵你欠債來消費,媒體各式各樣的廣告,也二十四小時的刺激著人們的消費慾望,使消費不再是為了需要,而是為了想要 (Not for the need, but for want.)。電視、網路等媒體都不斷的想要告訴大家:「你今天先享受,以後再還錢。」這樣的結果,慢慢的使台灣幾乎成為一個人人要負債的國家。我相信大多數的人面對財務的壓力,也會帶來許多連鎖的反應,引起了更多的焦慮、疾病以及很多關係的破壞,婚姻、親情都禁不起財務崩潰的攻擊,打開報紙媒體,每天都可以看到這樣的消息,甚至有親生父母殺死了一家五口,而且最大的孩子已經要上大學,在財務危機中,常常看到陪葬、自殺或他殺對家庭的毀滅,真值得我們來深思。

所羅門王是這世界上最有智慧的人,他寫下了箴言這本智慧文學。他本身也是極為富有的人,現在我們一起來探討他對錢財的看法,我整理了五項讓我們能夠得到財務自由的信仰原則,避免我們再一次陷入整個財務上的危機。

一、養成記錄的習慣

箴言第二十七章23~24節提到:「你要清楚知道你羊群的景況,專心照料你的牛群。因為財富不是永恆的,冠冕也不能存到萬代。」在所羅門王的時代,有許多人擁有很多牲畜牛羊的財富,對一個牧羊人來說,他們的資產脫離不了牛羊牲畜。所以這段聖經提醒我們,你要清楚詳細的知道,你羊群的景況。換句話說,就是要去了解你的資產,要清楚它們到底跑到哪裡去了,牧羊人應該知道他的牛羊牲畜在哪裡。從紀錄著手,就開始可以避免財務上的危機。你是否也曾感慨的說:「咦,奇怪?我真的不曉得我的錢花到哪裡去了?」要把財務弄清楚,就要實際的面對它,如果你始終不清楚自己的錢財用到哪裡去,那你應當要警惕自己、提醒自己說:「無知,加上容易申請到的信用卡、現金卡,等於是災難。」箴言第二十三章23節記載:「真理、智慧、學問、見識都值得你去買,千萬不可賣。」但是今天很多人,卻將真理、智慧、學問、見識都出賣了,不只出賣了自己,也出賣了靈魂。你要知道錢財到底去哪裡了,有四件事情值得你需要知道且要明瞭的:第一,我需要知道我有多少錢;第二,我需要知道我自己欠了多少錢;第三,我需要知道我能賺多少錢;第四,我需要知道我的錢跑到哪裡去,寫下來並且作成記錄的檔案。很多人會說:「牧師,你講這個我知道啦,可是我真的很忙,沒有時間作紀錄。」但是我請問你,你有沒有時間為了錢來擔憂和煩惱呢?如果有,那就用你擔憂的時間寫下來,這可以減少你的擔憂,所以第一個原則很簡單,就是保持良好的財務記錄。

二、規劃自己的花費

第二點要分享的是規劃自己的花費。箴言第二十一章5節這樣說:「殷勤人的籌劃,必使他獲利;行事急躁的,必致貧窮。」弟兄姊妹,財務是否能夠得到自由,不是決定於你能賺多少,而是決定於你如何的花錢,如果你要從負債中脫身,那你必須要仔細的、好好的規劃自己整個的開銷和花費。這節聖經提到:「行事急躁的,必致貧窮。」現代中文譯本決定版翻譯成:「行為衝動的人貧苦」,行事急躁、行為衝動,這代表了什麼?代表了他沒有仔細的規劃,常常憑著一時的衝動,去處理他的錢財,花錢在購物的行為上,帶來很多的後遺症和苦果。每一種商品的廣告,都在催促著你,立刻買下它,這種最有效的促銷策略,就叫作「打折、優惠、跳樓大拍賣。」很多人一直無法抵擋這些折扣拍賣及減價狂售的誘惑,心裡似乎有一股衝動說:「哇,我現在不買何時買呢?我現在必須買下來,否則折扣期一過就沒了,這樣我可以省下不少錢,現在不買,以後再買就貴了。」完全不管你是否真的需要這些東西,很多人買了後悔;甚至半年後一看,連包裝都還沒拆呢!箴言第二十一章20節說:「智慧人的居所中,積存著珍貴的財物和油,可是愚昧的人卻把他所有的揮霍耗盡。」這說明了明智人過著富足舒適的生活,愚昧人因著任意揮霍而家產蕩然。所以你要怎樣打破購買的衝動,或者是在處理金錢的急躁上如何做呢?答案是:你必須要有所預算。預算的好處就是告訴我們錢要花在哪裡。這樣做是很實際的,神的話(聖經)也一直都是很實際的,祂不只要我們保持良好的紀錄也規劃自己的開銷和花費,你能夠作出一個預算,就能夠幫助你開源節流。如果你已經結婚的,其實你的負擔和壓力是很多的,你要顧慮到的事情更是繁瑣,所以你要更成熟的運用你的錢財;如果你還是未婚,那你必須要為自己前面的路而有所規劃。當你作預算的時候,你要禱告、尋求上帝、尋求智慧,而且按照聖經理財的話語,去管理上帝給你做一個管家的職責。

三、替未來適當儲蓄

替未來適當的儲蓄。基督徒都是有智慧的,因為箴言教導我們:「敬畏耶和華是智慧的開端。」你敬畏神嗎?相反的,愚拙的人賺多少花多少,不懂得為未來作適當的儲蓄,箴言第十三章11節這樣說:「不勞而獲的財物,瞬息耗盡;勤勞累積的財富,日日增加。」累積是什麼意思?就是儲蓄。你可以立下一些儲蓄的目標、花費的方針及給予的方向,這樣,你將會清楚的知道,你的錢要花到哪裡去。我們的上一代父母、祖父母那一輩,他們都拼命殷勤的工作,也努力的存錢。所以台灣在過去的年代,儲蓄率是非常高的,經濟上能夠穩定的成長,因為藏富於民。但想想看,今日你將多少的錢放在儲蓄裡面?我們的下一代,他們熱衷於花費,強調流行名牌,甚至借錢貸款也要去享受,再這樣下去,結果會如何,頗令人擔憂,也值得我們警惕和深思。箴言六章整章非常有意思,它告訴我們,去看看螞蟻吧!6~8節說:「懶惰的人啊,你去看看螞蟻,察看牠們所行的,就可以得著智慧。螞蟻沒有元帥、沒有官長、也沒有統治者,尚且在夏天預備食物,在收割的時候就積聚糧食。」螞蟻牠們除了勤勞以外,也知如何在儲備糧食,準備過冬,替未來適當的儲蓄,是一個良好的生活原則。但不代表你一定要替未來賺個足夠,才能完全的滿足。在路加福音第十二章16~21節,主耶穌也作了一個比喻,祂主要的目的,是要叫我們避免進入另外一個極端:完全不為未來儲蓄著想,也是一個極端;但是斤斤計較的一直為未來在綢繆,而忘了上帝交代的,更是另外一個極端。有錢的人正在為自己蓋一間更大的倉庫,為自己積存更多的財富,但是上帝卻告訴他說:「愚昧人啊,我今晚取了你的靈魂,那些要做什麼呢?」儲蓄的目的,不單單是為自己,也是替未來的需要來作預備,這種需要可能是為自己,可能是為別人的,更重要的是為上帝國度的需要來預備,上帝必供應我們一切所需,祂告訴我們:「你看看天上的飛鳥,地上的花,牠們沒有栽種也沒有紡織,但是神尚且供應它們,何況你們都是神所愛的。」上帝供應我們,我們就憑著信心來生活,而不是憑著存款多少、儲蓄多少來過活,我這樣說,就是要提醒我們,優先的態度。這樣的信心,能成為我們整個人,照著主的法則去生活的態度,這是最重要的生活根基。我們要替未來作適當的儲蓄,知道我們所儲蓄的是為了什麼,這樣就能夠很自由釋放,不會陷入成為一個守財奴。

四、讓自己知足常樂

第四點,讓自己知足常樂。今天社會的價值觀,不斷的在灌輸我們一種觀念:「我擁有越多,我就會越快樂。」不滿足於我們現在擁有的,想要的越多,但是真得會更快樂嗎?這個觀念是不是正確呢?你可以想想看,擁有最多錢的人,他是不是最快樂的呢?事實上並不是如此。你的慾望永遠無法勝過你的收入,所以很多人就只好不斷的去賺、不斷的去奪、不斷的去拿,而且還不管它的來源是否正當。過去這幾個禮拜,台灣陷入很大的一個困境,大家普遍的會思考到,好像這個社會生病了,不同型式的貪,不同型式的腐化,都氾濫在這個社會裡。很多人會問,譬如說趙建銘他所擁有的,比你我的收入都還要多吧!但我相信,現在的他可能不太快樂,甚至充滿擔憂與懊悔,我不知道他心裡有沒有埋怨。希伯來書第十三章5節說:「不要貪慕錢財,要滿足於自己所有的,因為上帝說過:我不離開你,永不丟棄你。」每一個基督徒要感謝上帝所賞賜給我們的一切,更要以現在所擁有的,成為你心裡的滿足,這樣你就不致於常常被外在的引誘而動搖,去做一些不必要的冒險,知足才是最大的喜樂。如果你每天忙於賺取,企圖擁有更多,以致你沒有時間享受你所擁有的幸福,這也是枉然,很多人會辯解:「不是啦,我不是為自己啦,我要賺得更多,是為了讓我的家人可以過更好的生活,讓我的兒女受更好的教育。」但是很多的人,忙忙碌碌的過了一生,回過頭來,他的妻子、兒女是否更幸福呢?孩子們所需要的不是這些,也不在乎擁有更多的物質或財富,他們需要的是你的愛和時間,需要你在他們的身邊,多陪伴他們成長,一起享受已經擁有的幸福。提摩太前書第六章6~8節說:「其實敬虔而又知足,就是得最大利的途徑,因為我們沒有帶什麼來到世上來,也不能帶什麼離去,只要有衣有食我們就應當知足。」第10節接著說:「因為貪財是萬惡的根源,有人貪愛錢財就被引誘離開了真道,用了許多的痛苦把自己給刺透。」弟兄姊妹,敬虔加上知足的心,就是讓你得利的最佳途徑,我們赤身露體沒有帶什麼來到這世界,有一天也要赤身歸回,耶和華的名是應當稱頌的,因既然不能帶什麼離開,我們就應該把握和抓住現在所擁有的一切,珍惜、感恩和知足。

五、凡事以神為優先

第五點,凡事要以神為優先。馬太福音第六章31~33節,主耶穌告訴我們:「所以不要為我們能夠吃什麼,喝什麼,或穿什麼操心,這些事是不信的人所追逐的,你們的天父知道你們需要這一切的東西,你們先要追求上帝主權的實現,遵行祂的旨意,祂就會把這一切都供應給你們。」先求神的國和祂的義,其它的都要加給你。耶穌為我們帶來了一個重大的生活革命,祂說你不必像還未信上帝的人一樣,他們的一生為了衣食而忙碌煩憂,如果你的生命是以上帝為優先,凡事追求上帝的旨意,彰顯上帝的公義,讓上帝居首位的生活原則。這是我要說的最後一點,也是最重要的原則。如果你要上帝賜福,你就要將祂放在優先的地位;上帝將要祝福你的家庭、祝福你的事業工作、祝福你的財物。好好運用你的時間恩賜,以上帝作為你的優先順序,不論在任何事情上面,將祂擺在你生命中最優先的位置,上帝必將祂的應允賜福給你。

上帝是真神,箴言第三章9~10節記載說:「你要把你的財物和一切初熟的農作物,敬奉耶和華,這樣你的倉庫就必充滿有餘,你的酒池必盈溢新酒。」什麼是初熟的果實?什麼是初熟的農作物?那就是以神為優先的時候,你所得到收入的第一部份,百分之十、十分之一,首先拿來給上帝,分別為聖這是上帝所喜悅的。你不需要偷竊了上帝的財物,剛才司會讀到十誡裡面說:「不可偷盜」,很多人以為偷盜是偷別人的錢財,更嚴重的是,常常偷取了上帝的錢財。弟兄姊妹,你要用一顆感恩的心獻上,那表示我信任上帝,我相信祂會照顧我的未來,今天我在這裡特別強調優先的觀念,凡事尊主為大,主耶穌不是也這樣告訴我們嗎?「凱撒的應當歸給凱撒,上帝的應該歸給上帝。」(太22:21)屬世的歸於世界,但是屬神的你要優先分別歸給神,當我們將屬上帝的完全歸給上帝,分別出來,因為這是初熟的果實,以此來尊敬我們的上帝。申命記第二十八章2~3節這樣記載說:「如果你聽從耶和華你上帝的話,以下這一切的福氣必臨到你的身上,你在城裡必蒙福,在田裡也必蒙福。」不論你走到哪裡,你是一個蒙福的人,上帝的原則在歷代以前就立下,若有人專心願意遵行上帝的話,那麼上帝所賜的福,必定不離開他,一生都跟隨著他。感謝主,一個基督徒必須要從上帝的話得著恩典和祝福,你要把上帝放在你生命的首位,讓上帝的祝福隨處跟隨你。在時間上讓上帝居首位,把敬拜祂的時間優先分別出來;在錢財上也讓上帝居首位,把你收入的十分之一奉獻給神,這樣你將經歷上帝豐富的賜福,祂也將釋放你財務上的擔憂和危機,神的心意是讓你富足,而不帶著憂慮。我們一起低頭禱告。

「天父上帝我們滿心感謝讚美祢,因為祢是一切萬有富足的神,天地萬物都是祢的,祢也是調動萬有的主,求祢大大的打開天上的窗戶,傾福於所有的弟兄姊妹,當我們在耶穌基督裡面,成為一個富足的人時,我們相信祢的心意是要我們尊主為大,因為祢才是我們的主、我們的神。我們不願意成為金錢的奴隸,求祢幫助我們的弟兄姊妹,脫離所有的貧困,或者是虧負,謝謝主聽我們的禱告,奉耶穌基督的名求,阿們!」

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